26 июля 2017 года был принят Закон № 212-ФЗ, который внёс многочисленные изменения в ГК. С 1 июня 2018 года они начинают действовать. Рассказываем, какие договоры и сделки затронули поправки и что нового появилось в Гражданском кодексе РФ, на что следует обратить внимание.
Гражданский кодекс стал современнее
Рассматриваемый пакет поправок в первую и вторую части ГК РФ носит основополагающий характер и, в основном, затрагивает сделки в финансовой сфере. Это и изменение действующих норм (например, о займах, кредитах, факторинге, вкладах, счетах и расчетах), и дополнение их новыми положениями, понятиями и терминами. Например:
- новый договор «условное депонирование (эскроу)»;
- регламентация консенсуального заёма;
- понятие «ростовщические проценты».
Отметим, что многие новации в ГК РФ уже давно или относительно недавно работали на практике, однако законодательно регламентированы не были. К примеру:
- обезличенные металлсчета;
- отнесение к предмету кредитного договора платежей за его выдачу.
Изменение № 1: договор займа
Законодатели скорректировали положения ГК РФ о займе (гл. 42) с учетом следующих критериев:
- кто стороны договора;
- каковы цели займа.
Форма договора займа больше не зависит от МРОТ
Обязательная письменная форма договора займа между гражданами теперь не зависит от МРОТ. Так, до 01.06.2018 при сумме займа не менее чем в 10 раз больше МРОТ необходимо было оформлять это письменным договором. С 1 июня 2018 года критерий – просто от 10 000 рублей.
Договорённость о займе – уже договор
Как было сказано, появился консенсуальный заем. Благодаря ему, с 01.06.2018 не нужно подписывать предварительный договор, чтобы заставить заимодавца выдать заём. Можно сразу через суд требовать исполнения в натуре. Проще говоря, предварительная договоренность о выдаче займа теперь имеет правовое значение.
Платежи за предоставление кредита с 01.06.2018 стали частью его предмета. Исключение – потребительский кредит.
«Грабительские» проценты не пройдут
Ряд новых норм теперь защищает интересы физических лиц-потребителей. Абсолютная новация в ГК РФ – ростовщические проценты, то есть чересчур обременительные для должника. Они касаются только займов на потребительские цели.
Ростовщическим процент становится, если он в 2 раза и более превышает «обычно взимаемые в подобных случаях проценты» (нужно смотреть данные ЦБ РФ). Суд сможет снизить их до среднерыночной ставки. Само по себе признание процентов ростовщическими сделку не аннулирует.
Предельный размер беспроцентного займа по договору между физлицами – 100 000 рублей. Такой договор могут заключить и ИП с ИП.
Банкротство банка не повлияет на возврат займа
С 1 июня 2018 движение денег внутри банка – от корреспондентского счета до счета заимодавца – не играет роли для возврата займа. Теперь обязанность по возврату суммы считается исполненной, когда деньги поступили в банк, в котором открыт счет заимодавца, а не конкретно на этот счёт.
Изменение № 2: договор факторинга
Финансирование под уступку денежного требования (гл. 43 ГК РФ) получило 2 важных уточнения. В части:
- самого предмета договора факторинга;
- прав финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника, с учетом целей уступки денежного требования.
В итоге, на факторинг распространяются нормы об уступке требования и введена презумпция последующей уступки фактором денежного требования. Это говорит о том, что сделки из факторинга теперь сложнее оспорить.
Соглашение об обычной уступке требований с 01.06.2018 тоже стало сложнее оспорить, чем ранее, так как (ст. 386 и п. 4 ст. 388 ГК РФ):
- должника обязали сообщать новому кредитору о своих возражениях;
- введена защита добросовестного кредитора.
Изменение № 3: договор банковского вклада
С 1 июня 2018 года ГК РФ учитывает особенности договора банковского вклада, если:
- он удостоверен сберегательным или депозитным сертификатом;
- его предметом выступает драгметалл (это новый вид договора в ГК РФ, под страхование вкладов не подпадает).
Изменение № 4: договор банковского счета
Законодатели конкретизировали:
- общие нормы о банковском счете (гл. 45 ГК РФ);
- положения о совместном (п. 5 ст. 845 ГК Р), номинальном счете и счете эскроу.
Так, по новым правилам договор банковского счета должен быть расторгнут, когда на счете нет денег. Прописано это основание в договоре или нет – не важно.
Расторжение договора банковского счета не снимает арест с денежных средств и не отменяет блокировку счету. В этом случае ограничительные меры распространяются на остаток денежных средств.
Кроме того, с 01.06.2018 оговорены особенности правового регулирования специальных видов счетов:
- в драгметаллах (новая ст. 859.1 ГК РФ);
- публичного депозитного счета, когда деньги вносят на счет нотариуса, суда (новые ст. 860.11-860.15 ГК РФ).
Также установлены особенности:
- расчетов без открытия банковского счета;
- переводного (трансферабельного) аккредитива.
Кроме того, новой редакции подверглись нормы о расчетах по аккредитиву (параграф 3 гл. 46). Введен принцип его безотзывности.
Изменение № 5: новый договор эскроу
В Гражданский кодекс РФ введена новая глава 47.1, которая регламентирует отношения по поводу договора условного депонирования – эскроу. Это когда депонент передает на депонирование эскроу-агенту имущество для исполнения своих обязательств по его передаче другому лицу (бенефициару). В свою очередь, на эскроу-агенте лежит обязанность обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении прописанных в договоре оснований.
ВАЖНО:
С учётом новаций в ГК РФ регламентированы особенности обращения взыскания:
- на имущество, которое передано на депонирование эскроу-агенту;
- на деньги должника, размещённые на публичном депозитном счете.
Законодатели запретили блокировать счет эскроу, арестовывать или списывать средства на нем средств по обязательствам депонента перед 3-ми лицами и по обязательствам бенефициара.
Источник: ГУРУ БУХГАЛТЕРИИ