Stop-коронавирус

Кредитные каникулы — условия 2020

Ведущий эксперт — профессиональный бухгалтер

Отсутствие возможности работать в период приостановления деятельности из-за эпидемии коронавируса для лиц, имеющих кредитные договоры, вылилось в проблему погашения платежей по ним. Расскажем о том, на какую помощь от государства они могут рассчитывать.

Новое в законе о кредитных каникулах

Лица, у которых есть действующие кредитные договоры и которые пострадали от приостановления деятельности из-за коронавируса, получили право на поддержку в виде снижения кредитной нагрузки.

В числе таких мер — возможность в течение льготного периода, связанного с эпидемией:

Если у вас остались нерешенные вопросы, ответы на них вы можете найти в КонсультантПлюс.

Кредитные каникулы не являются новшеством в кредитном законодательстве. Им посвящена отдельная статья 6.1 в Законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите…», допускающая как приостановление платежей, так и их снижение на определенный срок. Но установлена эта норма лишь для физлиц и ИП, оформивших потребительский кредит, и только в пределах определенной величины кредита. Обращение за такими кредитными каникулами должно быть однократным и сопровождаться наличием трудной жизненной ситуации.

Эпидемия коронавируса стала:

  • дополнительным основанием для предоставления кредитных каникул физлицам и ИП, имеющим потребительские кредиты;
  • новинкой, позволяющей изменить условия платежей, для субъектов малого и среднего бизнеса.

Напомним, что малыми и средними считаются хозяйствующие субъекты:

Суть кредитных каникул

Применение кредитных каникул, установленных в связи с коронавирусом, имеет свои особенности в зависимости от того, кого они касаются: людей, имеющих потребительский кредит, или лиц, получивших кредит на развитие бизнеса.

Сопоставим характеристики каникул, предоставляемых при разных видах кредита:

Характеристика Потребительский кредит (ст. 6 Закона № 106-ФЗ) Кредит на цели предпринимательства (ст. 7 Закона № 106-ФЗ)
Получатель кредита Физлицо или ИП Юрлицо или ИП
Дата заключения кредитного договора До 03.04.2020
Дополнительные условия, касающиеся договора
  • Соблюден установленный Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 максимальный размер взятой в долг суммы:
    • для ипотеки — 2 млн руб. (для Москвы — 4,5 млн руб., Подмосковья, Санкт-Петербурга и регионов ДВО — 3 млн руб.),
    • для автокредита — 600 тыс. руб.,
    • для кредитов ИП — 300 тыс. руб.,
    • для кредитов физлиц — 250 тыс. руб.,
    • для кредитных карт физлиц — 100 тыс. руб.
  • Доход заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения за предоставлением каникул, снизился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год.
  • Не действует период кредитных каникул, установленный Законом № 353-ФЗ
Деятельность заемщика-юрлица ведется в отраслях, наиболее пострадавших от коронавируса. Перечень таких отраслей утвержден Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 434.

В их числе:

  • авиа- и автоперевозки;
  • деятельность в области творчества, искусства и развлечений;
  • физкультура и спорт;
  • туризм;
  • гостиничный бизнес;
  • общепит;
  • предоставление дополнительного образования;
  • организация выставок и конференций;
  • бытовые услуги.

Для ИП в отношении кредитного договора не применяются каникулы, установленные ст. 6 Закона № 106-ФЗ

Срок обращения за предоставлением кредитных каникул Не позднее 30.09.2020
Что возможно в период каникул

Приостановление платежей (для ИП возможно также их уменьшение).

Заемщику направляется уточненный график. По приостановленным платежам график предоставляется не позднее даты завершения льготного периода

Длительность периода каникул и дата начала Не более 6 месяцев. Длительность и дату начала периода определяет заемщик.

Дату начала нельзя установить раньше, чем за 14 дней до даты обращения за предоставлением льготы, а для договоров с лимитом кредитования — ранее даты обращения.

Если сведения о длительности периода и дате его начала не указаны заемщиком, каникулы устанавливаются равными 6 месяцам, а дата начала периода совпадает с датой обращения

Не более 6 месяцев. Длительность и дату начала периода определяет заемщик.

Дату начала нельзя установить раньше даты обращения.

Если сведения о длительности периода и дате его начала не указаны заемщиком, каникулы устанавливаются равными 6 месяцам, а дата начала периода совпадает с датой обращения

Способ взаимодействия Дистанционный. Либо соответствует указанному в договоре, либо используется номер телефона заемщика, имеющийся у кредитора.
Срок рассмотрения обращения

5 дней. По итогам заемщик уведомляется либо об изменении условий договора, либо об отказе в изменениях.

Отсутствие в течение 10 дней уведомления свидетельствует об установлении каникул с даты, указанной заемщикам, либо с даты подачи уведомления, если дата начала льготного периода в обращении не указана

Документальные доказательства права на каникулы Не требуются, если кредитор их не запросит у заемщика.

Непредставление запрошенных документов в срок (он равен 90 дням от даты обращения за предоставлением каникул и может продлеваться до 120 дней) чревато отказом в предоставлении каникул.

Перечень документов, подтверждающих право на предоставление каникул Не ограничивается
Штрафные санкции, требования к поручителю или о досрочном исполнении обязательств Не применяются. Действие санкций, начисленных до начала кредитных каникул, приостанавливается
Досрочное прекращение каникул Возможно по инициативе заемщика со дня получения кредитором уведомления от него
Возможность погашения основного долга или его часть в период каникул Сохраняется
Возможность предоставления денежных средств заемщику в период каникул Приостанавливается
Размер процентов, начисляемых в период каникул Рассчитываются по ставке, равной 2/3 среднерыночного значения, установленного в процентах годовых для полной стоимости потребительского кредита на дату обращения заемщика с просьбой об установлении каникул.

При расчете учитываются факты досрочного погашения основного долга

Начисляются на тех же условиях, что и до начала каникул
Условия договора по завершении кредитных каникул Сохраняются такими же, как до начала каникул.

Срок действия договора продлевается на протяженность каникул.

Штрафы, начисленные до начала каникул, проценты, начисленные за время каникул, и сумма долга, оставшаяся у ИП за счет снижения платежей, оплачиваются по завершении кредитного договора.

Для договоров с лимитом кредитования величина лимита уменьшается на сумму долга, который предстоит погасить по завершении договора.

Гашение накопившегося долга осуществляется в течение 720 дней равными ежемесячными платежами.

По договорам, имеющим обеспечения, срок действия обеспечений продлевается.

Сохраняются такими же, как до начала каникул.

Срок действия договора продлевается на протяженность каникул.

Штрафы, начисленные до начала каникул, проценты, начисленные за время каникул, и сумма долга, оставшаяся у ИП за счет снижения платежей, оплачиваются по завершении кредитного договора. При этом проценты включаются в сумму основного долга.

По договорам, имеющим обеспечения, срок действия обеспечений продлевается

Подводим итоги

  • Потеря возможности работать в период эпидемии коронавируса привела к ухудшению финансовой ситуации как для граждан, так и для представителей малого и среднего бизнеса. С целью их поддержки на законодательном уровне приняты решения, позволяющие на период до 6-ти месяцев приостановить или (для ИП) снизить кредитную нагрузку. Одно из таких решений — введение кредитных каникул.
  • Условия предоставления кредитных каникул различаются для потребительских кредитов, имеющихся у физлиц/ИП, и кредитов, взятых юрлицом/ИП на цели предпринимательства. При этом у них есть ряд общих черт, касающихся применяемых сроков, возможных для периода каникул действий и последствий установления таких каникул.
  • Различными являются требования к кругу лиц, имеющих право на предоставление каникул, наличие перечня документов, которые банк вправе потребовать в отношении потребительского кредита, различающиеся правила начисления процентов за период каникул.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Теги: #коронавирус #кредит #кредитные каникулы #отсрочка

Понравилась статья? Поделитесь ссылкой с друзьями:

Комментарии