Отсутствие возможности работать в период приостановления деятельности из-за эпидемии коронавируса для лиц, имеющих кредитные договоры, вылилось в проблему погашения платежей по ним. Расскажем о том, на какую помощь от государства они могут рассчитывать.
Новое в законе о кредитных каникулах
Лица, у которых есть действующие кредитные договоры и которые пострадали от приостановления деятельности из-за коронавируса, получили право на поддержку в виде снижения кредитной нагрузки.
В числе таких мер — возможность в течение льготного периода, связанного с эпидемией:
- снизить размер процента по кредиту (Информационное сообщение Банка России от 20.03.2020);
- приостановить исполнение обязательств заемщика (п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 7 Закона «О внесении изменений…» от 03.04.2020 № 106-ФЗ), т. е. воспользоваться кредитными каникулами;
- избежать наказания за нарушение исполнения условий договора (ст. 5, п. 14 ст. 6, п. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Кредитные каникулы не являются новшеством в кредитном законодательстве. Им посвящена отдельная статья 6.1 в Законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите…», допускающая как приостановление платежей, так и их снижение на определенный срок. Но установлена эта норма лишь для физлиц и ИП, оформивших потребительский кредит, и только в пределах определенной величины кредита. Обращение за такими кредитными каникулами должно быть однократным и сопровождаться наличием трудной жизненной ситуации.
Эпидемия коронавируса стала:
- дополнительным основанием для предоставления кредитных каникул физлицам и ИП, имеющим потребительские кредиты;
- новинкой, позволяющей изменить условия платежей, для субъектов малого и среднего бизнеса.
Напомним, что малыми и средними считаются хозяйствующие субъекты:
- со среднесписочной численностью работников, соответственно, не более 100 и не более 250 человек (п. 2 ст. 4 Закона от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства…»);
- имеющие доход за предшествующий год не выше, соответственно, 800 млн руб. и 2 млрд руб. (п. 1 Постановления Правительства РФ от 04.04.2016 № 265).
Суть кредитных каникул
Применение кредитных каникул, установленных в связи с коронавирусом, имеет свои особенности в зависимости от того, кого они касаются: людей, имеющих потребительский кредит, или лиц, получивших кредит на развитие бизнеса.
Сопоставим характеристики каникул, предоставляемых при разных видах кредита:
| Характеристика | Потребительский кредит (ст. 6 Закона № 106-ФЗ) | Кредит на цели предпринимательства (ст. 7 Закона № 106-ФЗ) |
| Получатель кредита | Физлицо или ИП | Юрлицо или ИП |
| Дата заключения кредитного договора | До 03.04.2020 | |
| Дополнительные условия, касающиеся договора |
|
Деятельность заемщика-юрлица ведется в отраслях, наиболее пострадавших от коронавируса. Перечень таких отраслей утвержден Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 434.
В их числе:
Для ИП в отношении кредитного договора не применяются каникулы, установленные ст. 6 Закона № 106-ФЗ |
| Срок обращения за предоставлением кредитных каникул | Не позднее 30.09.2020 | |
| Что возможно в период каникул |
Приостановление платежей (для ИП возможно также их уменьшение). Заемщику направляется уточненный график. По приостановленным платежам график предоставляется не позднее даты завершения льготного периода |
|
| Длительность периода каникул и дата начала | Не более 6 месяцев. Длительность и дату начала периода определяет заемщик.
Дату начала нельзя установить раньше, чем за 14 дней до даты обращения за предоставлением льготы, а для договоров с лимитом кредитования — ранее даты обращения. Если сведения о длительности периода и дате его начала не указаны заемщиком, каникулы устанавливаются равными 6 месяцам, а дата начала периода совпадает с датой обращения |
Не более 6 месяцев. Длительность и дату начала периода определяет заемщик.
Дату начала нельзя установить раньше даты обращения. Если сведения о длительности периода и дате его начала не указаны заемщиком, каникулы устанавливаются равными 6 месяцам, а дата начала периода совпадает с датой обращения |
| Способ взаимодействия | Дистанционный. Либо соответствует указанному в договоре, либо используется номер телефона заемщика, имеющийся у кредитора. | |
| Срок рассмотрения обращения |
5 дней. По итогам заемщик уведомляется либо об изменении условий договора, либо об отказе в изменениях. Отсутствие в течение 10 дней уведомления свидетельствует об установлении каникул с даты, указанной заемщикам, либо с даты подачи уведомления, если дата начала льготного периода в обращении не указана |
|
| Документальные доказательства права на каникулы | Не требуются, если кредитор их не запросит у заемщика.
Непредставление запрошенных документов в срок (он равен 90 дням от даты обращения за предоставлением каникул и может продлеваться до 120 дней) чревато отказом в предоставлении каникул. |
— |
| Перечень документов, подтверждающих право на предоставление каникул | Не ограничивается | — |
| Штрафные санкции, требования к поручителю или о досрочном исполнении обязательств | Не применяются. Действие санкций, начисленных до начала кредитных каникул, приостанавливается | |
| Досрочное прекращение каникул | Возможно по инициативе заемщика со дня получения кредитором уведомления от него | |
| Возможность погашения основного долга или его часть в период каникул | Сохраняется | |
| Возможность предоставления денежных средств заемщику в период каникул | Приостанавливается | |
| Размер процентов, начисляемых в период каникул | Рассчитываются по ставке, равной 2/3 среднерыночного значения, установленного в процентах годовых для полной стоимости потребительского кредита на дату обращения заемщика с просьбой об установлении каникул.
При расчете учитываются факты досрочного погашения основного долга |
Начисляются на тех же условиях, что и до начала каникул |
| Условия договора по завершении кредитных каникул | Сохраняются такими же, как до начала каникул.
Срок действия договора продлевается на протяженность каникул. Штрафы, начисленные до начала каникул, проценты, начисленные за время каникул, и сумма долга, оставшаяся у ИП за счет снижения платежей, оплачиваются по завершении кредитного договора. Для договоров с лимитом кредитования величина лимита уменьшается на сумму долга, который предстоит погасить по завершении договора. Гашение накопившегося долга осуществляется в течение 720 дней равными ежемесячными платежами. По договорам, имеющим обеспечения, срок действия обеспечений продлевается. |
Сохраняются такими же, как до начала каникул.
Срок действия договора продлевается на протяженность каникул. Штрафы, начисленные до начала каникул, проценты, начисленные за время каникул, и сумма долга, оставшаяся у ИП за счет снижения платежей, оплачиваются по завершении кредитного договора. При этом проценты включаются в сумму основного долга. По договорам, имеющим обеспечения, срок действия обеспечений продлевается |
- Потеря возможности работать в период эпидемии коронавируса привела к ухудшению финансовой ситуации как для граждан, так и для представителей малого и среднего бизнеса. С целью их поддержки на законодательном уровне приняты решения, позволяющие на период до 6-ти месяцев приостановить или (для ИП) снизить кредитную нагрузку. Одно из таких решений — введение кредитных каникул.
- Условия предоставления кредитных каникул различаются для потребительских кредитов, имеющихся у физлиц/ИП, и кредитов, взятых юрлицом/ИП на цели предпринимательства. При этом у них есть ряд общих черт, касающихся применяемых сроков, возможных для периода каникул действий и последствий установления таких каникул.
- Различными являются требования к кругу лиц, имеющих право на предоставление каникул, наличие перечня документов, которые банк вправе потребовать в отношении потребительского кредита, различающиеся правила начисления процентов за период каникул.